Коммуникационные методы противоправной деятельности в банковском секторе / Communication methods of illegal activities in the banking sector

Интернет — неотъемлемая часть жизни современного человека: все большее место здесь приобретает онлайн деятельность. С бурным ростом и развитием информационно-коммуникативных технологий связано также то,  что некоторые исследователи говорят о новом наименовании Homo Virtualis или Homo cyberius. [1]. Также более востребованными становятся методы описания социального бытия человека в сети. Интернет становится не только местом отражения представлений о тех или иных явлениях [6,8], но и конструирования его [2;7]. В данной статье мы рассмотрим проблему взаимодействия людей телефонными мошенниками, посредством анализа 100 постов на веб-форумах.

Большинство людей в нашем обществе хоть раз слышали про мошенничество по телефону, но все равно находятся люди, которые попадаются на их уловки. В среднем выманивают у доверчивого гражданина более 10 тысяч рублей за один звонок [9,10].

Обратимся к цифрам. По данным «Лаборатории Касперского», доля россиян, которым звонили мошенники, выросла с 9,5% в марте до 12,5% в мае 2022г. [11]. Рост случаев телефонного мошенничества был связан с простотой использования широкого диапазона номеров, а также технологии подмены номера, кроме того, всплеск мошенничества является следствием социальной напряженности и неопределенности из-за сложной экономической ситуации. [11]. Однако в октябре телефонные мошенники стали реже атаковать россиян: число звонков мошенников сократилось на 20% по отношению к сентябрю — до 520 тыс. вызовов, по данным ВТБ [12]. Это объясняется более тщательной защитой граждан, переключением злоумышленников на звонки через мессенджеры и перебоями с электроэнергией на Украине, где располагается часть подпольных call-центров, откуда поступают звонки мошенников. При этом, проблема телефонного мошенничества сохраняет актуальность.

Мошенничества путем обмана или злоупотребления доверием совершается в отношении любых слоев населения, мошенники ловко манипулируют людьми всех возрастов и профессий. Но наибольшую социальную опасность представляют мошенничества, совершаемые в отношении пожилых людей, так как они зачастую не в состоянии защитить себя и свои права [3, 5]. Телефонные мошенники достаточно четко и быстро способны определить психологическое состояние жертвы и начинают манипулировать ею, заставляя принимать необдуманные решения за короткий промежуток времени [4].

В последнее время в сети появляется все больше постов, в которых люди делятся своими историями о звонках мошенников. Данная информация с одной стороны служит предупреждением для других граждан, вынуждая мошенников использовать новые схемы, с другой становится новым видом фольклора: особенно когда автор выступает как «борец со злом». Действительно, обычному человеку в современном мире не так часто удается вступить во взаимодействие с преступником, и одержать верх над ним. Поэтому многие подобные истории начинаются со слов вроде «я так давно хотел пообщаться с мошенниками».

Мошенники совершенствуют свой преступный инструментарий, они имеют возможность подменять номера практически на любые телефоны во время входящего звонка. Авторы историй отмечают на фоне улучшения технических средств, ухудшение «актерской игры»: «В последнее время количество звонков  от мошенников увеличилось. Только это качественно другие мошенники. Раньше как было — звонили парни с вежливым таким голосом, достаточно аккуратно себя вели, даже когда клиент (то есть я) начинал крыть их великим и могучим (а не надо  сообщать мне о транзакциях по карте, которой у меня нет), пытались удержать лицо и  солидно говорили что-то типа «минуточку, давайте разберемся». А тут какое-то проседание качества обслуживания при возросшей технической оснащенности.»

В рамках данного исследования проанализировано 100 постов, размещенных на популярных веб-форумах. Для сбора данных об отношении пользователей к телефонным мошенникам, были использованы следующие крупные форумные площадки, такие как: www.woman.ru, pikabu.ru/story, www.b17.ru/forum, habr.com, forum.ngs.ru, www.yaplakal.com/forum, deti.mail.ru/forum, lady.mail.ru/forum и т.д.

Отбор постов осуществлялся по поисковому запросу «телефонные мошенники» на каждом из форумов.

Телефонные мошенники всегда работают по определенной схеме, что чаще всего предполагает распределение ролей и использование текстовых скриптов. В  ходе исследования было выявлено несколько типичных ролей, которые разыгрывают звонящие.

1. «Звонок из банка». (47%) При этом звонящий представляется либо сотрудником банка, либо сотрудником службы безопасности банка, кредитного отдела или отдела мониторинга. Это самая популярная и давно используемая схема мошенничества.

В зависимости от ситуации, жертва получает либо первоначальный звонок от робота (3% из всех, столкнувшихся с данной схемой) с различными предложениями, например: «подтвердить заявку на смену номера», «подтвердить/отклонить заявку на кредит»; либо обходятся без него. При этом часто звонящие, представившиеся сотрудниками конкретного банка, в процессе разговора могут выяснить, что у клиента нет денег на карте этого банка, либо нет его карты, но есть деньги на карте другого банка, тогда следует «перевод звонка на «сотрудника» банка, чьим клиентом является жертва.

Далее может следовать множество вариантов сценариев звонка, но цель одна — выманить у доверчивой жертвы реквизиты банковской  карты и код с оборотной стороны, либо код из смс (если мошенническая схема предполагает взятие жертвой кредита или перевод средств с карты на мошеннические счета).

Например, одна из потерпевших описывала ситуацию так: «сотрудник банка «сообщил, что  система банка обновляется, на это время мне будут установлены лимиты на все операции, спрашивает все ли в порядке с смс. Спрашивает номер карты, акцентирует внимание на том, что сотрудники банка звонят только с номера, указанном на карте (действительно, номер тот) и никогда не спрашивают cvc-код…. Ну а дальше классика жанра: вам придёт смс код, назовите. Первые 3 кода я назвала, не задумываясь». При этом, когда жертва видит, что деньги с ее карты исчезают, мошенник сообщает, что «на время обновления системы они переводятся на резервный счёт и сразу вернутся».

2. Звонок «из органов» или звонок «от следователя» (31%).

В этом случае жертве чаще всего задается вопрос о знакомстве с неким третьим лицом, которое (как выясняется далее), якобы предпринимает попытки похищения денежных средств со счета жертвы. Одной из потерпевших мошенник дал информацию, что «данный гражданин пришел с генеральной доверенностью на ваше имя в ПАО Сбербанк, с целью снять все средства с вашего лицевого счета, объясняя это тем, что вы якобы находитесь в больнице и вам требуются деньги на лечение.  Но сотрудники банка проявили бдительность, стали задавать ему наводящие вопросы, вызвали полицию, но этот гражданин смог скрыться, в настоящий момент он находится в розыске». Сообщается, данные потерпевшей скомпрометированы, т.к «третье лицо», вероятно было сотрудником  одного из банков или нотариальных контор, поэтому нужно знать, куда жертва обращалась в последнее время и где могла оставлять свои данные. (В этот момент жертва сама докладывает мошеннику, где  и в каком количестве у нее еще находятся денежные средства). Таким образом, мошенники входят в доверие жертвы, путем длительного разговора, с мотивацией якобы поимки злостного преступника. При этом не запрашиваются данные банковской карты, коды из смс, и бдительность жертвы усыпляется.

Следующим шагом становится предложение о перестраховке и сохранении денежных средств путем перевода их на «безопасный счет». Таким образом, жертва, желая сохранить деньги, переводит их напрямую мошенникам.

Другой, гораздо более сложной версией этой схемы является вариант, когда сразу после того, как следователь озвучил «легенду», в дело вступает «Сотрудник Центробанка», который озвучивает свою часть «легенды»,например «сейчас вокруг Ваших счетов в Сбербанке происходит нездоровая активность и требуется срочно принять меры по защите Ваших финансовых средств. Вам удобно получить документы, подтверждающие мою личность и заявление о возбуждении дела на ватсап?». На мессенджер присылаются поддельные документы,  но жертвы этого часто не замечают («Я только поняла, что под угрозой мои персональные данные, и что если в деле Центробанк, то происходит что-то серьезное»). Часто, мошенники представляются реально существующим сотрудником полиции/Центробанка, а подмена телефонного номера окончательно убеждают жертву в реальности всего происходящего.

На жертву оказывается психологическое давление, сотрудник Центробанка внушает ей, что ее деньги в опасности, и нужно срочно предпринимать действия, «пока ситуация не стала необратимой в свете того, что мошенники гуляют с Вашими доверенностями по России, прямо сейчас в течении 24 часов надо обновить Ваши банковские данные, не привлекая к разговорам сотрудников банка, так как идет внутреннее расследование». Мошенники убеждают жертву, что нужно «обновить» основной лицевой счет, к которому привязаны карты и вклады, поскольку в любой момент преступник может завладеть этими деньгами. Для этого нужно снять со счетов «меченые» купюры в ближайшем банкомате, а затем перевести их в специальную банковскую ячейку «ячейку» (которая оказывается кошельком Ю-money). По легенде, оттуда, после процедуры оформления счета, деньги поступят обратно на счет.

Эту процедуру курирует по телефону очередной мошенник (по легенде, сотрудник МВД), задача которого состоит в том, чтобы жертва «не соскочила» и не попыталась обратиться за помощью. Для этого ее запугивают последствиями в случае распространения информации («проводимая операция строго конфиденциальная, а на вопрос, почему я не могу связаться с родной милицией и где живой человек с удостоверением, ответил, что операция проводится по горячим следам в режиме онлайн, и встречи с живыми людьми по повестке будут назначены позже в отделении», поясняет одна из пострадавших от действий мошенников). После перевода денег, «сотрудник МВД» отключается, оставив жертву ожидать поступления денег на счет.

Анализ постов на интернет-форумах показал, что существует множество вариаций этой схемы, которые могу включать разные исходные данные, разное количество шагов, операций и действующих лиц, но, в общем, мошенники придерживаются описанной выше схемы.

3. «Звонок от работодателя». (2%) В этом случае жертве предлагается хорошо оплачиваемая работа или подработка максимально простая и малозатратная по времени (например, одной из потерпевших предложили работу «в виде написания текстов различной тематики, тратя на это дело максимум полчаса в день и зарабатывая 20-30 тысяч в месяц), при этом «работодатель» отказывается от предоставления более конкретной информации, настойчиво предлагая перейти в Скайп или в Зум. Если жертва соглашается, в процессе разговора мошенник под разными предлогами просит включить демонстрацию экрана и в этот момент жертве приходит код подтверждения банковской операции (например, перевод денег), который инициирует мошенник. Стоит отметить, что данные банковской карты мошенник может обманом узнать у жертвы в процессе разговора, либо воспользоваться слитой в интернет базой данных.
4. «Звонок от покупателя». (2%) Еще одна схема, которой пользуются мошенники, применима к людям, у которых есть незакрытое объявление на Авито или других подобных сервисах. Жертве поступает звонок от «покупателя», который готов приобрести товар из объявления, хочет перевести деньги на карту, но продавцу придется выполнить дополнительные условия.

Так, одна из столкнувших с таким видом мошенничества, женщина, продававшая квартиру, описывает требования мошенника : «Нас все устраивает. Хочу внести предоплату, чтобы вы сняли ее с продажи. Только я нахожусь в другом городе и хочу сделать перевод. Единственное — мне нужна квитанция из банкомата о том, что вы ее получили. Я все объясню, как надо сделать, надо именно из банкомата, а не сбербанк онлайн. Подходите к банкомату и я вам объясню, как получить эту квитанцию».

Если жертва соглашается и идет к банкомату, в процессе разговора, мошенник выясняет данные ее карты и коды из смс и жертва, уверенная, что получает предоплату за товар,  своими руками осуществляет перевод денег на счет мошенника.

5. В период частичной мобилизации использовалась «мобилизационная схема». (4%) В самом «невинном» варианте это был звонок для сбора якобы информации о людях, кому нужна помощь в связи с мобилизацией. (Фактически — сбор информации о подлежащих мобилизации с дальнейшей передачей ее другим мошенникам).

Еще одним вариантом, встретившимся в анализируемых постах, был «звонок из военкомата» по вопросу мобилизации. («У  меня на руках списки по мобилизации первой волны. Завтра вам принесут повестку по месту прописки. Однако можно решить этот вопрос и спустить вас во вторую волну, но сделать это необходимо сегодня, завтра будет уже поздно»). Потерпевший переводит мошенникам деньги якобы за «отсрочку» от мобилизации.

Третий вариант мошенничества предполагал использование информации о имеющихся у жертвы исках о возмещении различных видов вреда, оставшихся без удовлетворения. Так, в одном из постов, женщине позвонил мошенник, и, представившись судебным приставом-исполнителем, сообщил, что районный суд присудил в ее пользу денежные средства в районе миллиона рублей что, но, чтобы получить эти деньги, необходимо заплатить комиссию. «надо сделать перевод в районе 18000 руб. — это комиссия за мобилизацию. Путин Указ издал, что все взыскатели по производствам уплачивают 2% в федеральный бюджет от всех подобных присуждённых денежных сумм. После того, как переведете средства, я Вам перечислят остаток- 98%»

Разумеется, после того, как жертва переводит «комиссию», мошенник исчезает.

6. «Мошенничество с пополнением счета».(2%) В этом случае жертве с подменного короткого номера приходит смс о зачислении платежа платежа, которого не было. («ваш баланс пополнен на 200 рублей. РОБОКАССА»). 

Следом приходит смс от того, кто якобы ошибся номером, с просьбой вернуть деньги («Я кажется не туда отправила денежку. Верните пожалуйста на мой номер»).

7. «Соцопросы». (2%) Звонки, как правило, с целью сбора и информации и передачи ее другим мошенникам. Повод для соцопроса может быть любым, но ключевым фактом является присутствие в опроснике многочисленных вопросов о материальном положении, составе семьи, наличии движимого и недвижимого имущества.
8. «Звонок от родственника/знакомого». (7%)

Мошенники звонят от лица родственника жертвы, с которым, якобы, случилась беда, делая при этом все, чтобы жертва не поняла, что с ней говорит незнакомый человек — изображают рыдания, всхлипы, кричат, либо наоборот переходят на шепот. Цель схемы — перевод определенной суммы денег на карту мошеннику. Например, один из авторов поделился ситуацией, когда его жене позвонил брат, и «дрожащим голосом сказал, что он насмерть сбил человека, находится в участке ГАИ, и чтоб закрыть дело нужны деньги».

9. «Ошибочно отправленные смс».(2%)

 Здесь мошенники инициируют запрос пароля от различных платежных сервисов, и, когда смс с паролем приходит на номер, привязанный к  сервису, жертве поступает звонок от мошенника о якобы отправленной ошибочно смс и просьбой переслать ее на «верный номер». Так мошенники получают доступ к платежным сервисам жертвы.

Еще 1% авторов рассказал о схеме мошенничества «звонок от сотового оператора». Как сообщает автор, мошенник рассказал о том, что «под предлогом ужесточения законов о персональных данных теперь сотовые операторы обязаны пролонгировать договора связи каждые 2 года. Поэтому необходимо сверить данные договора и далее подтвердить продление по телефону». Цель мошенничества — в процессе разговора узнать у человека данные карты и код из смс.

Если мошеннику удается убедить человека в правдоподобности его легенды, жертва несет финансовый и иной ущерб. Среди авторов проанализированных постов ущерб от действий телефонных мошенников понести 18%,  а без ущерба удалось выйти из сомнительного диалога 82% авторов.

При этом, все авторы, которые вовремя распознали мошенника (78%) обошлись без финансового ущерба, но 1% подвергся атаке бомбера (на телефон «жертвы» отправляется огромное количество смс или звонков в минуту, что блокирует нормальную работу телефона, вплоть до перезагрузки). Еще одним неприятным последствием «шуток» с мошенником стала блокировка карты. Также телефонный номер распознавшего мошенников может использоваться как подменный для обмана других людей. В то же время среди людей, которые во время диалога не поняли, что с ними говорит мошенник, 17 % понесли материальный ущерб (3% людей, не распознавших мошенника обошлась без материального ущерба, что объясняется вмешательством третьих лиц).  Сумма ущерба (по данным, представленным для анализа) колеблется от 300р до 1150000 руб. 5% авторов сомневаются, в том, что им звонили мошенники.

Сразу распознать мошенника, в основном, удается людям, которые читали о таком виде мошенничества, и поэтому знакомы с разными мошенническими схемами или  имели аналогичный опыт ранее, либо уловили характерные признаки и нестыковки (акцент, шум колл-центра в кабинете у следователя, звонок «сотрудника полиции» на Вайбер, несоответствие данных автора поста фактическим, просьба назвать код из смс, в котором написано «никому не сообщайте этот код», отсутствие информации о кредитах и заявках на смену номера в личном кабинете и т.д).

Поведение и реакции авторов постов разнообразны и включают: использование троллинга (в т.ч, провокационных вопросов и затягивание разговора), уход из разговора- 9% (положить трубку), агрессию — 3% (оскорбление мошенников), обращение к третьим лицам за помощью и советом, другие действия (поиск по сети Интернет, включение громкой связи или запись разговора) — 8%, уточняющие вопросы (в схеме «звонок родственника» -«как звали собаку подаренную маме?») — 6%, пассивный диалог — 2%  и выполнение действий мошенников — 20%.  

Доля авторов, использующих и не использующих юмор и троллинг против мошенников практически одинакова. 48% авторов не использует юмор и троллинг против мошенников. В то же время, в  52% случаев, авторы используют эти методы противодействия мошенникам. Авторы историй демонстрируют, что оказались умны, сразу определив мошенника, и вступили с ними в словесную баталию. «Победой» авторы могут считать ситуацию, когда мошенник теряет самообладание и «сбросив личину», начинает ругаться, бросает трубку и т.п., другие, напротив, считают, что приносят пользу максимально затягивая разговор, тем самым препятствуя звонкам другим, возможно менее осторожным гражданам.

В ходе исследования было выявлено, что авторы постов использовали следующие виды троллинга:

• провокационные вопросы. В основном, это вопросы про «украинский след», т. к. большая часть подпольных call-центров, откуда поступают звонки мошенников, находятся на Украине («Чей Крым?», « А у вас как на Украине с работой?», «сколько зарабатывает таким образом?», «У Вас там колл-центр в кабинете?», «Шо, у вас на Украине еще стреляють?»), либо вопросы, которые демонстрируют мошенникам, что их «раскусили» («Как защититься от мошенников ?», «Как вы относитесь к СВО?», «А вы случайно не мошенник?»)
• соглашались со всем, что говорит мошенник.

«Мы засекли сомнительный перевод с Вашего счета в размере 4600р на счёт Романа Васильевича, Вы совершали данный перевод?

Я — здравствуйте, да

*неловкая пауза*

М — Вы уверены? 4600р Роману Васильевичу?

Я — уверена, да

М — тооочно уверены?

Я — да уверена абсолютно»

Согласие на все сообщения от «службы безопасности»: смену номера, оформление кредита перевод средств и т.п. обычно не соответствует скрипту и ставит звонящего в тупик. Иногда мошенник начинает доказывать, что потенциальная жертва – обманщик.

• отрицали все, что говорит мошенник: «Нет, это не я меняю номер телефона. Нет, это не я перевел 10000 со счета»;
• вводили мошенников в заблуждение, создавали иллюзию финансового благополучия, упоминали разные карты и вклады, а потом признавались, что сразу поняли, с кем имеют дело: «Уважаемые мошенники, хватит звонить, вас давно раскусили!»;
• разными способами затягивали разговор: на вопрос про кредит, «20 минут рассказывала, как мой сосед машины меняет раз в 6 месяцев. Наверное, подпольный банкир. А дама из дома напротив водит мужчин. Она точно проститутка и налогов не платит»;
• разговаривали с мошенником, копируя его дефект речи: «А если я скажу, что пеГГГеводил, ты пГГГямо сейчас бГГГосишь тГГГубку?»;
• придумывали остроумные ответы на вопросы мошенников: «Как я могу к Вам обращаться?» — Ваше Преосвященство.»;

«….в отношении вас поступил материал о попытке мошеннических действий. Вы знаете об этом?

— Знаю.

— Что вы знаете?

— Всё.

— Вы надо мной смеётесь?

— А что над вами, плакать? Вы, вроде, ещё пока живой.

— Вы смеётесь.

— Это запрещено?

— Нет, но что я сказал смешного?

— Вы всё сказали смешного. И вам надо поработать над акцентом. Очень слышно определенный говор.»;

• соглашались выполнить указания мошенников, но в процессе саботировали, максимально затягивали разговор : «мало заряда телефона, медленный интернет, код не приходит, приложение не запускается, сразу вылетает и нужно телефон перезапустить», «на просьбу назвать код, пришедший по смс, код, разумеется коверкаем, что повторяется раз так 8-10»
• сразу сообщают, что записывают разговор
• осуществляли троллинг мошенника по заранее придуманному сценарию.

Например, в одном из проанализированных постов описывается звонок от мошенника, по схеме «звонок сотрудника банка» когда автор поста командным тоном приказал мошеннику оставаться на линии, а сам отыграл заранее придуманный сценарий, так, чтобы мошенник слышал: «Коля. Коля! Срочно пробей координаты звонка. Уже сделал? Передай ракетчикам, пусть туда *ударят* калибром. Срочно. Приоритетная цель. Так точно, моя команда. Возвращаю телефон к уху: алло?».

Столкнуться с телефонным мошенником может человек любого пола. В нашем исследовании — 48% женщин и 52% мужчин. 88% авторов описывали свой опыт, 12% — опыт своих близких. Среди тех, кто столкнулся с телефонными мошенниками в данной выборке — 5% людей старшего возраста.

В 21% проанализированных постов встречается описание действий, которые были предприняты по отношению к телефонным мошенникам. Это, преимущественно, звонок в банк для информирования о мошеннических действиях, блокировка карты, написание заявления в полицию, так же смена паролей от всех важных сайтов, проверка на вирусы, звонки в банки, от которых приходили смс по заявкам на кредиты.

В 72% постов автор не дает рекомендаций, как другим людям не стать жертвой мошенников. В остальных случаях рекомендации разнятся от общего «будьте бдительны!» и «предупреждайте своих старших родственников о мошенниках» до конкретных — «Банк никогда сам не будет делать звонков клиентам по ошибочным операциям! сразу кладите трубку и перезванивайте в банк по горячей линии, уточняйте все непосредственно», «помните — сотрудники банка никогда не будут у вас спрашивать какие либо данные по телефону! У них они и так есть».

Таким образом, размещая в сети Интернет пост о столкновении с телефонным мошенничеством, авторы преследуют различные цели: предупреждение других пользователей о возможным схемах мошенничества и ущербе, который понесли более доверчивые люди; рекомендации, как не стать жертвой мошенников и как вести себя в ситуации подозрительного звонка (28%) описание случаев, когда автором была одержана «победа над злом», с целью показать свой острый ум и быструю реакцию (52% авторов постов используют юмор и троллинг в качестве средства борьбы с телефонными мошенниками); либо описание способов  противодействия мошенникам, например, затягивание разговора, которое отнимает у мошенников время, которое они могли бы потратить на обман кого-то, более доверчивого.

Немногим меньше четверти авторов (21%), пострадавших от мошеннических действий, не останавливаются на вербальном взаимодействии и пытаются привлечь мошенников к ответственности за обман в реальной жизни (например, пишут заявление в полицию или сообщают номер подозрительного звонившего в банк), что обусловлено, в первую очередь, желанием вернуть потерянные денежные средства. При этом 79% авторов, не понесших материального ущерба, не считают нужным как-либо опредмечивать свою реакцию, ограничиваясь вербальным ее выражением. При этом, сам по себе звонок мошенника, в любом случае воспринимается как инфоповод, что подталкивает людей к описанию своего опыта на форумах.

 Так же, авторы сообщают об ухудшении «актерской игры» мошенников на фоне их возросшей технической оснащенности и большом разнообразии мошеннических схем.